2026年4月17日

オーナー様向け情報【借り換え提案】

住宅ローン金利が上がっています。

住宅ローンでお家を建てられたお客様から、心配だという声を多く頂くので、今回その対策（提案）についてお話します。

固定金利の方は、あまりびくびくしてないと思いますので、「変動金利に限ってのお話」です。

【金利推移】

日銀のゼロ金利政策によって、いつかは上がるかも言われていたものの、ずっと低金利で推移してきた変動金利ですが、その基準金利は

2024.10.1　2.475→2.625％（+0.15％）

2025.4.1　2.625→2.875（+0.25％）

2026.4.1　2.875→3.125（0.25）

とここ2年程で0.65％も上がりました（グラフの右下辺り）。つまりもし借入金利が0.85％だった方は、今の金利が1.5％になっているということです。

上がるにしても数年ごとに0.1％とかと思っていた私としては想定を大きく上回る上げ幅です。

ここで、基準金利と借入金利の関係について見てみみます。

5年ほど前の下記の某銀行のチラシを見てみると、新規借り入れの際は基準金利2.475％から全期間1.6％の優遇があって、2.475-1.6=0.875％という借入金利になるという意味です。

基準金利は2000年くらいから、リーマンショックに起因する数年の数％を除き、ほぼずっと変わって来ませんでした。（上のグラフ）

それがここ2年程で急激に上がったので、皆さんびっくりしているという状況です。

では黙って0.65％上がった金利を受けいれるかというと、実は対策があるんです。それが借り換え！

実は、今は基準金利が3.125％に上がったにも関わらず、優遇が2.265％もあるんです。

つまり3.125-2.265=0.86％という実質借り入れ金利になっています。

ということは1.5％が0.86％に下がるということです。

借り換えにはいろんな手数料や手間がかかります。ざっくりですが、総額：30万～100万円前後（または借入残高の2～3％）とされています。

ただ、もし下記の残高があって、残り20年くらいと仮定すると、金利が0.5％下がった場合の節約効果は

2,000万：約100万

3,000万：約150万

4,000万：約200万

5,000万：約250万

という計算になり、残期間と残債（金額）によっては仮換えた方がお得になります。

借入をご検討の方は、是非担当営業、もしくは銀行窓口にご相談ください。

わからないことがあれば、微力ながらお手伝い致します。